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保証付融資のコストは「金利」だけではありません。もう1つ、信用保証料があります。見落とすと実質コストを読み違えるので、公式の記載ベースで「何の対価で、どう決まるのか」を整理します。
読むより先に、自分の数字で確かめる
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1. 何の対価か（保険料ではない）
全国信用保証協会連合会のサイトには、信用保証料について次の内容が記載されています（2026年8月28日確認）。
- 信用保証委託に応ずる対価である（事業者が協会に保証を委託することへの対価）。
- 中小企業信用保険の保険料や経費等、制度運営上必要な費用に充当される。
- 「保険料ではない」と明記されている。
「保険料ではない」の実務的な意味は、代位弁済の記事で書いたとおりです——保証料を払っていても、代位弁済の後は協会への返済が続きます。
2. どう決まるか
| 要素 | 公式サイトの記載 |
|---|---|
| 基本の決まり方 | 経営状況に応じた9つの料率区分から適用 |
| 割引 | 担保の提供がある場合、会計参与設置会社である場合など（一部対象外の制度あり） |
| 割増 | 事業者選択型経営者保証非提供制度の利用時 |
| 特別料率 | セーフティネット保証など一部の制度 |
| 具体的な料率の数字 | 連合会のページには記載なし＝各地の信用保証協会に確認 |
当サイトの方針どおり、公式ページに数字が無いものは書きません。「9区分のどこに入るか」で変わる、が確認できる事実です。
3. 実質コストの読み方
- 保証付融資の総コスト＝金利＋信用保証料。両方を含めて年率で見る。
- 他の資金化手段（公庫直貸・ファクタリング等）と比べるときも、期間をそろえて年率にする（年率換算ツール）。
- 制度の全体像は公的資金繰り制度の記事へ。
全国信用保証協会連合会「信用保証料」 https://www.zenshinhoren.or.jp/guarantee-system/hoshoryo/（2026年8月28日確認）
4. 借入と並べて比べる場合
売掛金の資金化の一例として、株式会社アクティブサポートが運営するオンライン完結型ファクタリング「QuQuMo（ククモ）」があります（法人番号9013301041158・国税庁法人番号公表サイトで確認・2026年8月27日）。同社サイトの表記では手数料「最大でも1%〜」・入金「最短で申込から入金まで2時間」。※同社サイトの表記であり当サイトは保証しません。保証料込みの借入コストと、手数料の年率換算を同じ表に並べてから選んでください。
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よくある質問
信用保証料とは何ですか？
事業者が信用保証協会に保証を委託することへの対価です。中小企業信用保険の保険料や経費など制度運営上必要な費用に充当されます。保険料ではないと明記されています（全国信用保証協会連合会・2026年8月28日確認）。
信用保証料の料率は何%ですか？
全国信用保証協会連合会のページに具体的な数字の記載はありません（記載なし）。経営状況に応じた9つの料率区分から適用され、担保提供等で割引、一部制度では特別料率になります。実際の料率は各地の信用保証協会に確認してください。
保証料を払えば返済しなくてよくなりますか？
なりません。返済が滞って協会が代位弁済した後は、事業者が協会へ返済します。保証料は保証委託の対価であって、債務を消す保険ではありません。
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