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契約書の表紙に「債権譲渡契約」と書いてあれば売買、とは限りません。金融庁は、ファクタリングを装った高金利の貸付けが行われている事案を注意喚起で指摘しています。名前ではなく中身で判定される、というのがこの問題の核心です。
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1. 金融庁が挙げているサイン
金融庁「ファクタリングの利用に関する注意喚起」には、債権の売買契約の形をとっていても実質的に貸付けと判断されうる特徴として、次の内容が記載されています（2026年8月28日確認）。
| サイン | なぜ貸付けの疑いになるか |
|---|---|
| 売掛先が払わない場合に売主が買い戻す義務がある（買い戻し・償還請求） | 回収不能のリスクを買い手が引き受けていない＝お金を渡して返してもらう構造＝貸付けと同じ機能 |
| 売主が回収のリスクを負う | 同上。「売った」はずの債権のリスクが売主に残っている |
| 受け取る金額が債権額に比べて著しく低い | 実質的な超高金利。年率換算すると異常値になる |
そして、実質が貸付けであれば貸金業登録が必要になり、登録を受けずに営めば犯罪（無登録営業）です。上限を超える金利の契約についても、注意喚起は年109.5%を超える利息の契約は無効と記載しています。
2. 契約前の3ステップ
- 契約書の条項を確認する。買い戻し・償還請求・売主の保証など、リスクが自分に残る条項の有無。契約書チェックツールは、この確認を4つの質問にしたものです。
- 数字を年率に直す。「額面より著しく低い」かどうかは感覚では判定できません。年率換算ツールに手数料と支払期日を入れるだけです。
- 業者の実在と登録を照合する。運営会社が登記上実在するかは法人番号公表サイトで無料確認、貸金業登録の有無は金融庁の検索サービスで照合できます。
金融庁「ファクタリングの利用に関する注意喚起」 https://www.fsa.go.jp/user/factoring.html（2026年8月28日確認）
3. 比べるための見積を取る
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よくある質問
偽装ファクタリングとは何ですか？
債権の売買（ファクタリング）の形をとりながら、経済的には高金利の貸付けとして機能する契約です。金融庁は、売主に買い戻し義務がある・売主が回収リスクを負う・受取額が債権額より著しく低い、といった特徴を注意喚起で挙げています。
契約書に「売買」と書いてあれば安全ですか？
いいえ。判定は契約書の題名ではなく経済的な実質で行われます。買い戻し条項などでリスクが売主に残る契約は、名目が売買でも貸金業の規制対象になるおそれがあります。
実質が貸付けだとどうなりますか？
貸金業登録のない業者が営めば無登録営業として犯罪にあたります。また金融庁の注意喚起は、年109.5%を超える利息の契約は無効になると記載しています（2026年8月28日確認）。
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