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ファクタリングの見積を取ると、必ず「2社間」か「3社間」かを選ぶことになります。違いは1点だけで、売掛先（債務者）が契約に関与するかどうか。ここから手数料も、必要な手続きも、リスクの配分も全部変わります。
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1. 仕組みの違い
| 3社間 | 2社間 | |
|---|---|---|
| 当事者 | 売主・買主（業者）・売掛先 | 売主・買主（業者）のみ |
| 売掛先への通知・承諾 | 行う（伝わることが前提） | 行わない |
| 入金の流れ | 売掛先が業者へ直接支払う | 売掛先は従来どおり売主へ支払い、売主が業者へ引き渡す |
| 第三者への対抗要件 | 通知・承諾（民法467条） | 債権譲渡登記で備えるのが一般的 |
2. 手数料が変わる構造的な理由
一般に2社間の手数料は3社間より高くなります。これは業者の気分ではなく、リスクの配分の帰結です。
- 3社間は売掛先が業者に直接払うため、業者の回収リスクが小さい。
- 2社間は、いったん売主の口座を経由するため、業者には売主の信用リスクが上乗せされる。
だから「2社間なのに3社間並みに安い」表記を見たら、逆に契約書を丁寧に読む理由になります。リスクの帳尻を買い戻し条項（実質は貸付け）で合わせている可能性があるためです。この境界線は偽装ファクタリングの記事に金融庁の記載ベースでまとめています。
3. 選ぶ前の確認3点
- 売掛先に知られてよいか。3社間は構造上伝わります（それが対抗要件だから）。
- 2社間なら登記の扱い。債権譲渡登記の費用負担と、登記の事実は第三者が140円で確認できる状態になること（詳細）。
- 手数料は年率で比較。2社間と3社間で手数料率が違う見積は、年率換算ツールで同じ物差しに載せてから選ぶ。
e-Gov法令検索「民法」第467条 https://laws.e-gov.go.jp/law/129AC0000000089／金融庁「ファクタリングの利用に関する注意喚起」 https://www.fsa.go.jp/user/factoring.html（いずれも2026年8月28日確認・条文の詳細は当サイトの民法467条の記事に併記）
4. 実際の見積で比べる
2社間・オンライン完結型の一例として、株式会社アクティブサポートが運営する「QuQuMo（ククモ）」があります（法人番号9013301041158・国税庁法人番号公表サイトで確認・2026年8月27日）。同社サイトの表記では手数料「最大でも1%〜」・入金「最短で申込から入金まで2時間」。※同社サイトの表記であり当サイトは保証しません。
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手数料と入金スピードは、債権の内容と審査によって変わります。実際にいくらになるかは、見積を取らないと分かりません。オンライン完結型の一例として、株式会社アクティブサポート（法人番号 9013301041158）が運営する「QuQuMo（ククモ）」の無料見積です。
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よくある質問
2社間と3社間はどちらが安いですか？
一般に3社間の手数料が低くなります。売掛先が業者へ直接支払うため業者の回収リスクが小さいからです。ただし個別の水準は見積によるため、年率に換算して比べてください。
2社間なら売掛先に絶対知られませんか？
「絶対」ではありません。債権譲渡登記を行った場合、登記の事実は第三者が請求すれば確認できる状態になります。詳しくは民法467条と債権譲渡登記の記事で説明しています。
2社間ファクタリングは違法ですか？
2社間という形式自体が違法なわけではありません。ただし買い戻し条項があるなど経済的に貸付けと同様の機能を持つ契約は、貸金業に該当するおそれがあると金融庁が注意喚起しています。
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